El Gobierno busca reducir la morosidad de los créditos mediante nuevas herramientas para bancos y fintech, con límites para evitar el sobreendeudamiento de los clientes.

La principal medida comenzará a regir mañana, lunes 31 de agosto, y permitirá cobrar cuotas impagas mediante débitos desde cuentas bancarias o billeteras virtuales, siempre que exista autorización previa del usuario.

Cómo funcionará el nuevo mecanismo

La herramienta, denominada “Cobros por Transferencia”, permitirá a las entidades financieras debitar una cuota pendiente desde la cuenta donde el cliente recibe los fondos del préstamo.

El mecanismo requerirá el consentimiento expreso del titular del crédito, quien podrá revocar esa autorización de manera inmediata y en cualquier momento.

Las cuotas deberán ser fijas e iguales y no podrán superar el 30% de los ingresos del deudor. Si el dinero del préstamo fue depositado en una cuenta de otra entidad, también podrá realizarse allí el débito en caso de incumplimiento.

Límites para los débitos automáticos

Antes de efectuar el cobro, la entidad deberá avisar al cliente con al menos un día de anticipación.

El esquema contempla un primer intento de débito y hasta dos reintentos posteriores, previstos a las 48 y 96 horas, con el objetivo de limitar prácticas consideradas abusivas.

Sin embargo, la iniciativa generó cuestionamientos entre bancos y empresas de crédito. El sector planteó “problemas de diseño” y advirtió sobre las dificultades para aplicar el mecanismo cuando los fondos son enviados a cuentas de otras entidades.

La morosidad continúa en niveles elevados

La decisión oficial se produce mientras los atrasos en préstamos personales y tarjetas de crédito permanecen en valores elevados. En junio, la tasa de morosidad de ambos productos se ubicó en 12,8%, apenas 0,1 puntos porcentuales por debajo del registro de mayo.

El último informe del Banco Central también mostró que la irregularidad del crédito total descendió al 7,6% durante junio. Fue la primera baja de los atrasos familiares después de un año y medio de crecimiento sostenido.

El escenario afecta a casi 6 millones de personas, de acuerdo con los datos citados en el informe sobre la evolución de las deudas de las familias.

También analizan descontar las cuotas del salario

La segunda herramienta en estudio apunta a ampliar el uso del código de descuento sobre el recibo de sueldo, que permite descontar directamente del salario las cuotas correspondientes a un préstamo.

La posibilidad quedó contemplada en el artículo 36 de la reforma laboral, aunque todavía depende de la reglamentación del Banco Central.

La autoridad monetaria deberá establecer las normas complementarias y publicar las disposiciones necesarias para que este mecanismo pueda comenzar a aplicarse. De esta manera, el Gobierno busca mejorar la cobrabilidad de los préstamos sin eliminar los límites destinados a proteger los ingresos de los deudores.

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